O locuință poate fi afectată de evenimente foarte diferite, de la un cutremur sau o inundație naturală până la un incendiu, o țeavă spartă ori un furt. Polița PAD și asigurarea facultativă nu acoperă aceleași riscuri, chiar dacă ambele sunt prezentate drept soluții pentru protecția casei.
PAD oferă o protecție limitată la trei dezastre naturale stabilite prin lege. Asigurarea facultativă poate extinde acoperirea către clădire, bunurile din interior și alte evenimente care apar mai frecvent în viața de zi cu zi. Pentru a compara variantele disponibile, poți folosi un calculator pentru asigurarea locuinței, după ce stabilești ce riscuri vrei să incluzi.
Ce este polița PAD?
PAD este polița obligatorie de asigurare a locuinței împotriva dezastrelor naturale. Proprietarii de locuințe din România, persoane fizice sau juridice, trebuie să încheie această asigurare în condițiile prevăzute de Legea nr. 260/2008.
Polița acoperă pagubele produse locuinței de trei riscuri:
- cutremur;
- alunecare de teren;
- inundație din cauze naturale.
Acoperirea poate interveni atunci când unul dintre aceste evenimente produce direct sau indirect daune construcției asigurate.
Un exemplu este o casă ale cărei ziduri sunt afectate de un cutremur. PAD poate acoperi pagubele în limita sumei asigurate. Aceeași regulă poate fi aplicată unei locuințe avariate de o alunecare de teren sau de revărsarea naturală a unui curs de apă.
Ce sume oferă polița obligatorie?
Valoarea asigurată prin PAD depinde de tipul construcției. Locuințele sunt încadrate în categoria A sau B, în funcție de materialele și structura utilizate.
Tipul A include, în principal, construcțiile realizate din beton armat, metal, lemn, piatră, cărămidă arsă sau alte materiale tratate termic ori chimic. Tipul B cuprinde locuințele cu pereți exteriori realizați din materiale care nu au fost supuse unor asemenea tratamente, precum cărămida nearsă.
Pentru o locuință de tip A, suma asigurată este de 100.000 de lei, iar prima anuală este de 130 de lei. Pentru tipul B, suma asigurată este de 50.000 de lei, iar prima anuală este de 50 de lei.
Aceste valori nu reprezintă automat despăgubirea pe care o primești după orice eveniment. Plata se stabilește în funcție de paguba constatată, de condițiile legale și de limita maximă înscrisă în poliță.
Ce nu acoperă PAD?
Polița obligatorie are un domeniu restrâns. Ea nu este concepută pentru toate accidentele care se pot produce într-o casă și nici pentru toate bunurile aflate în interior.
Un incendiu provocat de un scurtcircuit, spargerea unei conducte, furtul televizorului sau deteriorarea mobilierului după o infiltrație de la vecin nu intră în cele trei riscuri de bază ale PAD.
Polița nu acoperă în mod obișnuit nici bunurile din locuință, precum mobilierul, electrocasnicele, hainele sau obiectele personale. Protecția obligatorie este orientată către construcția cu destinație de locuință și către pagubele generate de dezastrele naturale prevăzute de lege.
Suma asigurată poate fi, de asemenea, mult mai mică decât valoarea reală a unei case sau a unui apartament. Dacă locuința valorează 500.000 de lei, limita PAD de 100.000 de lei nu acoperă întreaga pierdere posibilă.
Ce adaugă asigurarea facultativă?
Asigurarea facultativă poate completa protecția oferită de PAD. Riscurile incluse diferă de la un asigurător la altul, astfel că documentele contractuale trebuie citite înainte de cumpărare.
O poliță facultativă poate include, în funcție de produs:
- incendiu, explozie și fum;
- furtună, grindină sau greutatea zăpezii;
- avarii produse de instalațiile de apă;
- inundație provocată de vecini;
- furt și tentativă de furt;
- vandalism;
- spargerea geamurilor;
- căderea unor copaci sau obiecte;
- daune produse bunurilor din interior;
- răspunderea civilă față de vecini;
- cheltuieli pentru cazare temporară.
Lista exactă trebuie verificată în ofertă. O poliță poate include doar clădirea, în timp ce alta poate acoperi și conținutul locuinței. Franșiza, limitele și excluderile pot fi diferite chiar și între două produse cu denumiri asemănătoare.
Cum funcționează cele două polițe împreună?
PAD și asigurarea facultativă se completează, dar nu se suprapun fără limite. Pentru riscurile de cutremur, alunecare de teren și inundație naturală, despăgubirea poate fi acordată mai întâi în limita PAD. Polița facultativă poate interveni pentru partea care depășește această limită, conform condițiilor contractului.
Să presupunem că o casă de tip A suferă pagube de 180.000 de lei în urma unui cutremur. PAD poate acoperi cel mult limita sa de 100.000 de lei. Diferența ar putea fi suportată prin asigurarea facultativă dacă locuința a fost asigurată la o valoare suficientă și contractul include cutremurul.
În lipsa unei polițe facultative, proprietarul poate rămâne cu o parte importantă din costul reparațiilor. PAD oferă o bază de protecție, dar nu este echivalentul unei asigurări complete a proprietății.
Poți cumpăra asigurare facultativă fără PAD?
Încheierea unei polițe facultative pentru o locuință trebuie corelată cu existența PAD. Legislația și normele aplicabile urmăresc ca protecția obligatorie să fie încheiată înaintea sau împreună cu acoperirea facultativă pentru riscurile de catastrofă.
Asigurătorul poate solicita seria poliței PAD sau poate include ambele produse în același proces de ofertare. Verifică data de expirare a poliței obligatorii, deoarece cele două contracte pot avea perioade diferite.
Pentru o locuință neasigurată anterior, PAD intră în vigoare de la ora 00:00 a celei de-a cincea zile calendaristice după plata primei și emiterea contractului. În cazul reînnoirii, intrarea în vigoare urmează regulile stabilite pentru continuitatea poliței.
Ce riscuri merită incluse în polița facultativă?
Alegerea depinde de tipul locuinței, zona în care se află și valoarea bunurilor. Pentru un apartament, daunele provocate de apă, răspunderea față de vecini și avariile instalațiilor pot fi foarte relevante.
În cazul unei case, pot conta mai mult furtuna, grindina, incendiul, anexele gospodărești și panourile fotovoltaice. O locuință închiriată poate avea nevoie de acoperiri diferite pentru proprietar și chiriaș.
Valoarea conținutului trebuie estimată realist. Adună costul mobilierului, electrocasnicelor, echipamentelor electronice și al altor bunuri importante. O limită prea mică poate lăsa o parte din pagubă neacoperită.
Atenție la excluderi și franșiză
O poliță facultativă mai ieftină poate avea limite mai mici sau mai multe excluderi. Verifică dacă există franșiză, adică partea din daună pe care o suporți singur.
De exemplu, la o franșiză de 500 de lei, o daună eligibilă evaluată la 3.000 de lei poate conduce la o despăgubire de 2.500 de lei. Modul exact de calcul depinde de tipul franșizei și de condițiile contractuale.
Citește și excluderile privind instalațiile neîntreținute, infiltrațiile repetate, lucrările de renovare, clădirile degradate sau bunurile de valoare mare. Bijuteriile, obiectele de artă și colecțiile pot necesita declarare separată.
Ce variantă este potrivită pentru protecția casei?
PAD răspunde obligației legale și oferă protecție pentru cutremur, alunecare de teren și inundație naturală, în limitele stabilite. Polița facultativă poate acoperi o gamă mult mai largă de riscuri și poate ridica suma asigurată până la valoarea reală a locuinței.
Pentru o proprietate cu valoare redusă și puține bunuri, o asigurare facultativă simplă poate fi suficientă. O casă scumpă, un apartament renovat recent sau o locuință cu echipamente costisitoare justifică o analiză mai atentă a limitelor și acoperirilor.
Protecția casei nu ar trebui aleasă doar după prima anuală. Compară suma asigurată, riscurile incluse, franșiza, excluderile și condițiile de despăgubire. PAD oferă nivelul obligatoriu, iar asigurarea facultativă acoperă situațiile concrete care îți pot afecta locuința și bugetul.
